Новые правила рынка финансовых услуг в Украине: что поменяет новый Закон о финуслугах

Уже полтора года Национальный банк регулирует деятельность отдельных финансовых учреждений. За это время изменялись только отдельные положения законодательства и принимались некоторые нормативные акты для регулирования рынка. Однако профильный Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» от 01.08.2001 г. оставался неизменным и сейчас абсолютно не гибок для современного рынка.

И вот 14 декабря 2021 был принят новый Закон Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях», который вводится в действие только с 1 января 2024 года. На вебсайте Национального банка уже прокомментировали, что новый закон устанавливает требования к минимальному капиталу финансовых учреждений, упрощает порядок приобретения или увеличения существенного участия, повышает качество корпоративного управления. Разберемся более подробно в других нововведениях, которые не менее важны для деятельности финансовых учреждений:

Процедура привлечения средств

Вопрос привлечения дополнительных вкладов постоянно остро стоял для собственников денежных учреждений. Проблема в том, что действующим Законом финансовым учреждениям запрещено привлекать средства физических лиц (кроме участников такого учреждения) с обязательством по их возврату (ч. 2 ст. 5 действующего Закона 2001 года).

Даже НБУ подтверждает, что существует неопределенность по поводу разрешенных источников привлечения средств финансовыми компаниями. Это подтверждается позицией, изложенной в Белой книге «Будущее регулирование рынка кредитования финансовыми компаниями».

Согласно новому Закону, финансовые учреждения будут иметь право привлекать средства от:

• участников, аффилированных лиц финансового учреждения - в любой форме;

• других поставщиков финансовых услуг - в форме ссуды и/или кредита.

• международных финансовых организаций - в любой форме;

• физических лиц (кроме участников финансового учреждения), требования к которым устанавливаются Регулятором, и юридических лиц - в форме возвратной финансовой помощи или субординированного долга;

• любых лиц - путем проведения операций с финансовыми инструментами в соответствии с Законом Украины «О рынках капитала и организованных товарных рынках»;

• любых лиц - путем эмиссии акций при увеличении (уменьшении) размера уставного капитала акционерного общества;

• регулятора - в случаях, предусмотренных законом;

• любых лиц (в том числе нерезидентов) - в форме благотворительного взноса, пожертвования, гранта, финансовой помощи, технической помощи исключительно на безвозвратной основе и в определенном законодательством Украины порядке;

• в других случаях - в порядке и способе, определенных специальным законом.

Предоставлению финансовых услуг всегда предшествуют инвестиции: не принципиальнр будуть ли это страхование, кредит, лизинг - сначала нужно вложить, а потом уже получить прибыль.

Ожидается, что приведенные способы привлечения средств значительно упростят операционную деятельность финансовых учреждений и больше не придется предполагать, как регулятор отнесется к избранному владельцем способу поступления средств на счет финансового учреждения.

Привлечение финансовыми учреждениями третьих лиц на условиях аутсорсинга

Казалось бы, все понятно, многие финансовые учреждения и в настоящее время пользуются услугами специализированных компаний (юридические, аудиторские, бухгалтерские, ИТ) и для этого не нужно устанавливать дополнительное законодательное регулирование.

Однако, новый Закон устанавливает требования к привлечению не всех, так сказать, подрядчиков финансовых учреждений, а только к субъектам, которые будут предоставлять услуги, связанные с предоставлением финансовым учреждением финансовых услуг. Например, ведение бухгалтерского учета, проведение внутреннего аудита, управление рисками, контроль за соблюдением норм (комплаенс).

Новый закон выдвигает определенные требования к процессу привлечения таких лиц на условиях аутсорсинга:

1) поставщик финансовых услуг обязан иметь внутренние документы, регулирующие вопросы аутсорсинга и вести учет договоров аутсорсинга;

2) перечень функций, к выполнению которых могут привлекаться лица, а также требования к таким лицам утверждаются наблюдательным советом (при его отсутствии - высшим органом) предоставлятеля финансовых услуг;

3) поставщик финансовых услуг должен уведомить Регулятора о передаче третьим лицам или о привлечении третьих лиц к выполнению функций или процессов на условиях аутсорсинга;

4) аутсорсинг должен осуществляться способом, который не приводит к переложению на лицо, оказывающее услуги по аутсорсингу, ответственности руководителей и других ответственных лиц финансового учреждения;

5) финансовая компания или ломбард назначает из числа своих работников лицо, ответственное за аутсорсинг, если они передают на аутсорсинг функцию по ведению бухгалтерского учета или функцию по управлению рисками.

Очевидно, что таким способом Национальный банк хочет показать участникам рынка финансовых услуг, что невозможно избежать ответственности, например, за неправильно составленный финансовый отчет, даже если этот процесс был передан на аутсорсинг. Часть ответственности все равно будет нести финансовое учреждение.

Новым законом введено понятие «тайна финансовой услуги»

В настоящее время финансовые учреждения тоже не могут разглашать конфиденциальную информацию и персональные данные клиентов в соответствии с общими нормами законодательства. Однако, новый Закон относит определенные сведения о клиенте к тайне финансовой услуги и предоставляет соответствующую защиту таким сведениям, в частности:

1) руководители и сотрудники поставщика финансовых услуг при вступлении в должность будут подписывать обязательства о сохранении тайны финансовой услуги;

2) финансовые учреждения обязаны будут включать в текст заключенных договоров и соглашений оговорки о необходимости сохранения тайны финансовой услуги и ответственности за ее разглашение;

3) лица, виновные в разглашении информации и/или ее использовании в свою пользу, что причинит ущерб поставщику финансовых услуг, посреднику, клиенту, обязаны возместить причиненный ущерб и моральный ущерб в соответствии с законом.

Основная информация, которая будет относится к тайне финансовой услуги: счета клиента; операции, совершенные в пользу или по поручению клиента, совершенные им сделки; финансовое или имущественное состояние клиента; организационно-правовая структура клиента - юридического лица, его руководителей, направления деятельности; деятельность клиентов или другая информация, составляющая коммерческую тайну, о любом проекте, изобретении, образцах продукции и т.п., иная коммерческая информация.

Определены обязанности клиента как потребителя финансовых услуг

Такая новелла непривычна, поскольку в настоящее время все положения законодательства разработаны с целью защитить права потребителей. Например, введены требования к этическому поведению при общении с потребителями, уже давно потребители освобождены от уплаты судебного сбора в случае обращения в суд или имеют право в течении 14 дней отказаться от договора без объяснения причин.

Однако, благодаря такому объему прав, потребители часто ими злоупотребляют: направляют жалобы регулятору, обращаются в суд, чтобы выиграть время, в течение которого можно будет не выполнять обязательства.

Новый закон определяет, что клиент в целях получения финансовой услуги обязан:

1) ответственно выбирать такую услугу и ознакомиться с информацией об условиях и порядке ее предоставления;

2) учитывать собственные возможности по выполнению взятых на себя обязательств в связи с получением такой услуги;

3) обращаться в случае необходимости к поставщику такой услуги за разъяснением условий предоставления услуги перед ее получением;

4) предоставлять по требованию поставщика такой услуги достоверную и актуальную информацию (в том числе подтверждающие ее документы), необходимую для получения услуги.

Пока теоретически, но у этой нормы есть шансы быть положительной.

Во-первых, клиенту сложно будет обвинить финансовое учреждение в том, что информация о финансовой услуге была раскрыта не полностью. Например, большинство исков потребителей обоснованы тем, что потребитель не знал всех условий договора, финансовое учреждение вводит в заблуждение клиентов, осуществляет деятельность нечестно и т.д.

Во-вторых, пункт 4 страхует финансовое учреждение, поскольку именно на клиента возлагает обязанность предоставлять достоверные документы и информацию о себе.

Еще несколько важных положений из нового Закона

Финансовые учреждения могут вводить процедуру комплаенса и назначать лицо, ответственное за его проведение. Комплаенс включает контроль над соответствием внутренних документов требованиям законодательства и контроль соблюдения сотрудниками финансового учреждения требований законодательства и внутренних документов.

Финансовые учреждения обязаны будут предоставлять клиентам информацию об отсутствии задолженности посредством справки в течение пяти рабочих дней со дня получения от клиента письменного запроса.

Будет функционировать кредитный реестр, куда кредитодатели раз в месяц будут подавать информацию о: должниках; поручителях; залогодателях; предоставленных финансовых обязательствах, совершенных должником кредитных операций; задействованных инструментах управления задолженностью; оценке кредитного риска и т.д. Национальный банк Украины будет предоставлять кредитодателю доступ к информации из кредитного реестра для выполнения требований по управлению кредитным риском.

В целом новый Закон Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях» очень объемный в плане новых определений и процедур. После его изучения становится понятно, почему закон вводится в действие только через два года - это время, в течение которого финансовые учреждения смогут:

• разработать проекты внутренних документов (по корпоративному управлению, аутсорсингу);

• проверить на профессиональную пригодность ключевых сотрудников и, при необходимости, повысить их квалификацию;

• привести внутренние процессы компании в соответствие с новым законом таким образом, чтобы наладить оперативное предоставление Национальному банку информации, определенной законом.

Можно не сомневаться, что с целью детализации закона регулятор еще будет разрабатывать собственные нормативные документы, которые будут конкретизировать нормы нового Закона. Например, требования к физическим лицам, от которых финансовым учреждениям можно будет привлекать средства, или же порядок представления в НБУ информации о заключении договоров аутсорсинга.

Поэтому следует не забывать следить за новостями НБУ и уже сейчас начинать готовиться к введению в действие нового Закона Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях».

Ирина Плискань,

Адвокатское бюро «Ирины Плискань»