Количество финансовых компаний, имеющих действующие лицензии на предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита, по состоянию на конец второго квартала 2021 года составила 755 компаний. Основными пользователями микрокредитов является молодежь и представители других уязвимых сегментов населения. А это, в основном, люди, которые в силу нестабильного финансового положения и низкого уровня образования плохо ориентируются в специфике финансовых услуг в целом и, в частности, кредитования. Текущий остаток непогашенных кредитов физических лиц перед финансовыми компаниями составляет 14,8 млрд грн.
Проектом «Трансформация финансового сектора» обнародованы результаты исследования практик микрокредитования, которое изучало микрокредиты и краткосрочные дорогие кредиты на небольшие суммы на личные цели методом «тайного покупателя» с заключением кредитных договоров сотрудниками исследовательской компании.
В процессе исследования был осуществлен анализ новых и повторных обращений на предмет условий получения кредитов. В большинстве случаев новые клиенты получали кредитные средства на лучших условиях, а именно по сниженной процентной ставке и с акционными предложениями. В результате, у потребителей может возникнуть ошибочное представление о низкой стоимости таких кредитов и это побуждает их занимать повторно. Но при повторных обращениях ставки повышаются. Средняя указана в договорах с «тайными покупателями» (потребителями) реальная годовая процентная ставка (РГПС) составила 22679% годовых.
Однако средняя рассчитана аналитиками по методике НБУ РГПС составляет 28671% годовых, что показывает, что в среднем компании-кредитодатели взимают больше в реальности, чем они указывают в договорах. Рядовому заемщику микрокредита очень сложно это вычислить самостоятельно и понять, что он переплачивает за и так дорогой кредит.
В 86% договоров были обнаружены положения, которые могут рассматриваться как незаконные. Чаще всего компании включают в договоры положения о повышении процентной ставки при невыполнении потребителем обязательств (зафиксировано в 64% договоров). Положение о применении штрафа и пени за одно и то же нарушение содержалось в 24% договоров. Ограничение права на досрочный возврат кредита содержалось в 22% договоров, а ограничение права на отказ от договора - в 20% договоров.
Исследователи придают такие рекомендации потребителям:
- будьте внимательны - хотя сумма кредита кажется маленькой, это очень дорогие финансовые продукты, которые могут привести к большой сумме долга достаточно быстро;
- внимательно изучайте все документы, имеющиеся на сайте финансовой компании или дающиеся на подпись (заявления о раскрытии персональных данных, по которым ставится «галочка» на сайте и т.д.);
- детально изучите все условия будущего кредита и особенно узнайте размер номинальной процентной ставки, размер РГПС, общую стоимость кредита и график возврата кредита. Обратите внимание на последствия невыполнения обязательств по договору, поскольку они могут привести к значительному росту суммы, которая должна быть вами возвращена;
- переспрашивайте любую непонятную или противоречивую информацию, но полагайтесь на условия договора, потому что свою подпись заемщик ставит на договоре и выполнять ему нужно договор, а не то, что было написано консультантом в мессенджере;
- после заключения договора убедитесь в том, что знаете сумму и срок всех платежей, которые предстоит осуществить, и все свои другие обязанности по договору.
Также следует убедиться в том, что вы четко понимаете все последствия невыполнения обязательств, включая любые штрафы/пени и право кредитодателя привлекать коллекторскую компанию. Помните, что если вы уже поставили подпись, то вы должны выполнять договор, поскольку иначе вы можете значительно увеличить сумму своего долга по сравнению с суммой кредита, и создать риски для вашей личной жизни и репутации.
Чтобы идти в ногу с требованиями действующего законодательства, пользуйтесь информационно-правовой системой ЛІГА:ЗАКОН. Она поможет отслеживать изменения в законодательстве. Воспользуйтесь тестовым доступом и оцените удобство и скорость поиска необходимой вам информации.
