Кількість фінансових компаній, що мають чинні ліцензії на надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту, станом на кінець ІІ кварталу 2021 року становила 755 компаній. Основними користувачами мікрокредитів є молодь та представники інших вразливих сегментів населення. А це, здебільшого, люди, які внаслідок нестабільного фінансового становища та низького рівня освіти погано орієнтуються у специфіці фінансових послуг загалом, і, зокрема, кредитування. Поточний залишок непогашених кредитів фізичних осіб перед фінансовими компаніями складає 14,8 млрд грн.
Проектом «Трансформація фінансового сектору» оприлюднено результати дослідження практик мікрокредитування, яке вивчало мікрокредити та короткострокові дорогі кредити на невеликі суми на особисті цілі методом «таємного покупця» з укладенням кредитних договорів співробітниками дослідницької компанії.
У процесі дослідження було здійснено аналіз нових та повторних звернень на предмет умов отримання кредитів. У більшості випадків нові клієнти отримували кредитні кошти на кращих умовах, а саме за зниженою процентною ставкою та з акційними пропозиціями. В результаті, у споживачів може виникати хибне уявлення про низьку вартість таких кредитів й це спонукає їх позичати повторно. Але при повторних зверненнях ставки підвищуються. Середня вказана в договорах з «таємними покупцями» (споживачами) реальна річна процентна ставка (РРПС) склала 22 679% річних.
Однак, середня розрахована аналітиками за методикою НБУ РРПС становить 28 671% річних, що показує, що в середньому компанії-кредитодавці стягують більше в реальності, ніж вони вказують у договорах. Пересічному позичальнику мікрокредиту дуже складно це вирахувати самостійно і зрозуміти, що він переплачує за і так дорогий кредит.
У 86%договорів були виявлені положення, які можуть розглядатися як незаконні. Найчастіше компанії включають у договори положення про підвищення процентної ставки при невиконанні споживачем зобов'язань (зафіксовано у 64%договорів). Положення про застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення містилося у 24% договорів. Обмеження права на дострокове повернення кредиту містилося у 22% договорів, а обмеження права на відмову від договору - у 20%договорів.
Дослідники надають такі рекомендації споживачам:
- будьте уважні - хоча сума кредиту здається маленькою, це дуже дорогі фінансові продукти, які можуть призвести до великої суми боргу досить швидко;
- уважно вивчайте всі документи, які наявні на сайті фінансової компанії або даються на підпис (заяви про розкриття персональних даних, щодо яких ставиться «галочка» на сайті, тощо);
- детально вивчіть всі умови майбутнього кредиту і, особливо, дізнайтесь розмір номінальної процентної ставки, розмір РРПС, загальну вартість кредиту та графік повернення кредиту. Зверніть увагу на наслідки невиконання зобов'язань за договором, оскільки вони можуть призвести до значного зростання суми, яка має бути вами повернена;
- перепитуйте будь-яку незрозумілу або суперечливу інформацію, але покладайтесь на умови договору, бо свій підпис позичальник ставить на договорі і виконувати йому потрібно договір, а не те, що було написано консультантом у месенджері;
- після укладення договору впевніться в тому, що знаєте суму та строк всіх платежів, які належить здійснити, та всі свої інші обов'язки за договором.
Також слід пересвідчитися в тому, що ви чітко розумієте всі наслідки невиконання зобов'язань, включаючи будь-які штрафи/пеню та право кредитодавця залучати колекторську компанію. Пам'ятайте, що якщо ви вже поставили підпис, то ви маєте виконувати договір, оскільки інакше ви можете значно збільшити суму свого боргу порівняно з сумою кредиту, і створити ризики для вашого особистого життя та репутації.
Щоб іти в ногу з вимогами чинного законодавства, користуйтеся інформаційно-правовою системою ЛІГА:ЗАКОН. Вона допоможе відслідковувати зміни в законодавстві. Скористайтеся ТЕСТОВИМ доступом та оцініть зручність і швидкість пошуку необхідної вам інформації.
